沒頭期款能買房子嗎？

沒頭期款能買房子嗎？

這是很多租屋一族幾乎都想問的話其所期盼的事。租不如買，繳房租不如繳房貸~滿街充斥者這樣的廣告詞，深植在許多想購屋的民眾心中。

在奇摩知識裡看到這樣的發言：「我沒頭期款，可是我想買房子」，然後就有人跳出來說：「買房免頭款，保證100%全額貸款」；去超商買菸要付錢、去買便當也要付錢、去KTV唱歌也得付錢，買這麼偉大的房子居然可以不用先付錢就可擁有，這也算是台灣奇蹟之一吧！

但是真有這麼好康嗎！？先從貸款的銀行端談起吧，就個人的知識及常識而言，現在並無「全額房貸」這件事，銀行不是慈善家、更不是笨蛋，不可能傻到做全額房貸，貸款繳不起時銀行透過法院查封拍賣取回債權，全額房貸會讓銀行倒店的。就技術層面來說，的確可以達到全額貸款的效果，一則是房貸搭配信貸；另一種是實購房價低於銀行估價，通常這種房子即可能隱藏一般人所不知的危機。

這裡不是要討論怎麼「全額貸款」，因為這不是房研苑所鼓勵與推崇的，我反而替有這類想法的人捏一把冷汗！想想才不久前的「雙卡風暴」，就是過度自信自己償債能力進而大肆擴張信用的下場，也許有人會自信滿滿的說：「我沒那麼笨」、「放心吧！只不過是把房租變成繳房貸而已，我負擔的起啦！」，到此，我倒是想起過去從業時與戰友把酒言歡的情景：「醉甚麼！告訴你，全世界都醉了，我還是不會醉的。」這傢伙接下來的一幕就是「路倒在店家騎樓」並且滿身都是被反芻出來的「晚餐」。

甚麼是償債能力，可直接解釋為「繳付貸款的能力」，能力基礎就是「收入」，收入越穩定，償債能力通常可視為越好，這樣就夠了嗎？大家忽略一件事，房貸一貸通常就是二十年，未來這些年，都能這麼稱心如意的收入穩定嗎？萬一哪天被減薪或失業時，怎麼繼續繳房貸呢？最終的結果只會往被法拍、信用破產一族靠攏！！別跟我說：「到時候賣掉房子就好啦！」如果世事真能如此萬事如意的話，法院投標室就得關門大吉啦！很抱歉，房研苑必須在此立場上當烏鴉，因為唯有透過這樣的提醒，才能真正幫助購屋者免於掉入不知名的(可能是自掘的、亦可能是有心人挖的)陷阱裡。

房研苑認為，償債能力不能這麼單純的只以「現在繳得起」當作全部，真正的償債能力應包含財務分配的「理財能力」。這裡所講的理財，不是高深莫測的專業理財，而是最基本的收支分配與存款能力及風險觀念。「月光族」，連每個月的收支都不會掌控，如何能預測未來二十年能順利正常繳付房貸；連存款的能力與觀念都沒有，如何能承擔未來未知的風險！

所以，連存款都做不到的你，還是乖乖租房子就好，別在異想天開的思索著「免錢購屋」這件事。想買房子，就得痛定思痛，從調整本身收支做起，想方設法榨出一些錢存在銀行及將可支配的收入餘額做適當的投資，等存夠自備款時，不僅能購屋還順勢培養存款、投資的習慣了。到這裡，也許有人會質問：「房價一直漲，到那時房子就更買不起了ㄟ！」。的確，房價可能一直漲，但是，誰買房子不是跟你一起經過這件事呢！？再者，現在的你不也是「買不起」嗎？你有因此睡在火車站或公園裡嗎？    觀念是一切的基礎，再繼續執著這種無謂的鄉愿，換來結果就真的是「一輩子買不起」了。

藉此提問衷心提醒所有想購屋的朋友，光只討論著哪裡一坪多少錢，就整體購屋計畫而言，那只是枝微末節；扎實的從理財做起，搭配正確的購屋觀念及理性的設定與調整需求，才能真正去實現成家願望。最好從踏進社會的第一天就開始計畫了，當然，已進入職場多年的你也別灰心，只要有決心，決不嫌晚！